基金销售业务出现违规行为的同时，唐山银行的信贷业务风险抵御能力亦有待增强

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近日，河北证监局公布的行政监管措施显示，唐山银行股份有限公司（以下简称“唐山银行”）因存在基金推介话术不规范、从事基金推介工作的员工未取得基金从业资格等五项基金销售违规行为，被出具警示函。

近年来，唐山银行基金投资规模呈上升趋势。截至2022年9月末，唐山银行该数据为280.64亿元，在投资资产中占比27.70%，较2021年末提升6.5个百分点。联合资信发布的研究报告指出，唐山银行近年投资资产逐步向政府债券和货币市场基金倾斜，需关注未来盈利水平变化。

除此之外，唐山银行近日在银行间债券市场发行了2023年无固定期限资本债券，发行规模15亿元，用于补充其他一级资本。财报数据显示，唐山银行近年资产质量面临一定压力，其负债规模连年上升，资本充足指标不断下降。

基金销售存五项违规

日前，河北证监局发布《关于对唐山银行股份有限公司采取出具警示函行政监管措施的决定》，公告显示，河北证监局于2023年3月对唐山银行的基金销售业务开展了现场检查，经查存在五大问题。

具体来看，主要包括唐山银行内部相关“营销指引”中对基金推介的话术设计不规范，部分用词可能对投资者产生误导，属《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》（以下简称“《基金销售办法》”）第二十四条第一项所列禁止性行为，即在基金销售业务中存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏的情形。

除此之外，唐山银行部分支行从事基金推介工作的员工和实际负责人未取得基金从业资格；基金产品准入委员会未包括产品研究人员及合规风控人员；基金销售业务的专门合规风控人员未满足独立性和有效性要求，且未按照内部制度对基金销售业务进行监督和现场检查；内部管理制度未及时根据中国证监会规章进行修改等违规行为，上述问题均不符合《基金销售办法》的规定。

基于上述基金销售行为，河北证监局亦在公告中表示，唐山银行应进一步完善相关制度流程，增强合规管理能力，执行合规管理要求，强化人员资质管理，并于2023年4月30日前向河北证监局提交书面整改报告。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，基金销售违规行为背后反映的是部分银行内部管理不够规范，激励机制不够科学；部分业务员综合素质有待提升，对客户合法权益保护的意识不够；国内对类似违规行为处罚力度仍不足以形成威慑；另外，投资者教育仍需要加强等问题。

“规范基金代销业务需要从市场供需两端着力，首先，强化监管职责加大违法违规惩处力度，维护市场正常秩序，保护投资者合法权益。其次，引导金融机构，完善内部治理和业务流程，建立科学合理考核激励机制，压实主体责任，加强业务员培训，让相关业务每个环节依法合规；最后，加强投资者教育，引导投资者理性投资，提高风险防范意识等。”周茂华补充道。

官网显示，目前，唐山银行代销了多种类型的基金产品，包括债券型、货币型、股票型等多种基金产品，合作的机构主要包括易方达基金管理有限公司、南方基金管理股份有限公司、广发基金管理股份有限公司。

财报显示，唐山银行近年基金投资规模呈上升趋势。2019-2021年末，唐山银行基金投资规模分别为122.53亿元、146.19亿元、190.69亿元，在投资资产中占比分别为12.71%、15.22%、21.20%。截至2022年9月末，唐山银行基金投资规模进一步上升至280.64亿元，占比亦上升至27.70%。

联合资信评估股份有限公司（以下简称“联合资信”）在今年3月发布的唐山银行信用评级报告中提到，近年来，唐山银行投资资产逐步向政府债券和货币市场基金倾斜，收益率较高的非标类资产占比下降，叠加负债端个人定期存款占比偏高，净息差处于同业较低水平，需关注未来盈利水平变化。

贷款业务集中度较高

与此同时，近日唐山银行在银行间债券市场发行了2023年无固定期限资本债券，发行规模15亿元，票面利率4.9%。发行公告显示，本期债券募集资金在扣除发行费用后，将用于补充唐山银行其他一级资本。

此前，唐山银行曾于2022年11月发行25亿元无固定期限资本债券，票面利率4.8%，同样是用于补充其他一级资本。这意味着，半年时间不到，唐山银行两次共计发行了40亿元无固定期限资本债券。

频繁发行永续债背后，是唐山银行资产质量所面临的压力。

从近年资产规模看，2019-2021年及截至2022年9月末，唐山银行总资产分别为1907.41亿元、2012.43亿元、2165.55亿元、2482.36亿元，呈上升趋势。然而，其负债规模亦不断上升。2019-2021年及截至2022年9月末，唐山银行总负债分别为1741.41亿元、1838.56亿元、1981.53亿元、2281.89亿元，处于连年增长趋势。

与此同时，从资本充足情况指标看，唐山银行的表现亦不理想。财报显示，2019年至2021年及截至2022年9月末，唐山银行核心一级资本充足率分别为13.61%、12.38%、10.98%、10.18%，一级资本充足率分别为13.61%、12.38%、11.89%、10.96%，资本充足率分别为14.7%、13.5%、13.01%、12.09%，上述三项指标均处于下降趋势。

而作为唐山银行资产中占比最多的信贷资产，其亦面临客户集中的风险。截至2022年9月末，唐山银行发放贷款和垫款金额为1204.54亿元，较2021年末增长136.33亿元，增幅为12.76%，在2022年9月末的总资产中占比48.52%。

2022年9月末数据显示，，唐山银行信贷投放前五大行业主要为租赁和商务服务业、批发和零售业、制造业、交通运输、仓储和邮政业、房地产业，前五大贷款行业占比共计79.65%，面临贷款客户集中风险。

除此之外，唐山银行最大十家客户贷款集中度近年持续超过监管标准。数据显示，2017-2021年末，唐山银行最大十家客户贷款集中度分别为54.78%、57.67%、54.3%、69.88%、77.5%；截至2022年9月末，这一数据为75.39%，均超过监管红线50%。

联合资信在研究报告中表示，唐山银行贷款主要投向唐山地区的政信类企业，业务集中度较高；此外，由于政信类贷款以信用贷款为主，加之贷款整体结构中抵质押方式占比较低，风险缓释能力有待增强。

记者就基金销售业务、资产质量等问题致函唐山银行，截至目前，尚未收到回复。

（中科财经）